Gli effetti del microcredito:  per ogni euro prestato oltre un euro in più al Fisco

Non è abitudine né cosa facile monitorare l’impatto - economico e sociale - del credito bancario: troppe variabili, troppo difficile andare indietro nel tempo, troppi i possibili effetti che sfuggono all’attenzione. Le difficoltà si moltiplicano nel caso del microcredito, dove la polverizzazione degli interventi e le diverse zone grigie dove per lo più opera rendono ancora più complesso il monitoraggio ex post degli impieghi.

In quest’ottica offre alcuni spunti di riflessione la valutazione d’impatto sociale a cui si è sottoposta PerMicro, una delle realtà storiche – e leader di mercato – della microfinanza italiana. Valutazione effettuata da Tiresia, il centro di competenza sulla sulla valutazione d'impatto sociale del Politecnico di Milano, e relativa a sei anni di attività (dal 2009 al 2014) della società nataa Torino nel 2007. Un periodo in cui PerMicro ha erogato 14,6 milioni di euro in 1.127 pratiche a 1.054 imprenditori (valore medio del prestito 12.900 euro) e 34,2 milioni di euro a 5.598 famiglie in 6.733 crediti (ticket medio di poco superiore ai 5mila euro): si tratta di due mondi diversi, molto più di quanto si immagina.

Le imprese
Nel primo caso, il team di Tiresia ha calcolato che i microfinanziamenti hanno generato un incremento del gettito fiscale medio annuo pari a 12,4 milioni e un risparmio della spesa pubblica (sussidi e pratiche) per 3 milioni; in pratica, per ogni euro prestato da PerMicro lo Stato ha tratto ogni anno benefici per 1,05 euro. Questo perché, si è accertato, il 71% delle imprese finanziate ha migliorato i propri ricavi, una su due ha assunto almeno una persona (nel 44% dei casi disoccupata), il 56% degli imprenditori ha migliorato la propria condizione di vita. Certo, in molti casi si tratta di situazioni ancora critiche - solo il 52% del campione ha un reddito superiore ai 600 euro al mese - ma quasi il 50% degli imprenditori finanziati (527 su 1.054) grazie al microcredito è passato dall'essere non bancabile ad avere un accesso ai canali bancari tradizionali.

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Le famiglie
Con le famiglie cambiano i numeri, le storie e anche l’impatto. Delle 5.598 persone finanziate, il 60% donne, in 2.983 hanno risolto il problema della casa e 453 hanno avuto accesso alle cure mediche di cui necessitavano, ma in questo caso si calcola che l’impatto sul Fisco sia stato di poco superiore ai 5 milioni, tra i 2,06 di maggior gettito Irpef grazie all’incremento del reddito e i 3,21 milioni di maggior gettito Iva sui consumi; in pratica, per ogni euro prestato i benefici per il Fisco sono stati pari a 14 centesimi. D’altronde in questo caso si tratta di un universo ancora più precario rispetto a quello degli imprenditori: basta pensare che solo il 12,5% dei richiedenti un microcredito per spese famigliari non arriva più a fine mese “con grande difficoltà”. In compenso, anche in questa categoria la microfinanza si conferma nel ruolo di anticamera al credito tradizionale: il 39% del campione ha chiesto, dopo il microcredito, un prestito in una banca retail, l'80% l’ha ottenuto e di questi il 58% ha ritenuto fondamentale l'esperienza con PerMicro.