Problemi con l'app della banca? Colpa di PSD2 e dei ritardi nell'adeguamento

Ad oggi la maggior parte delle banche fanno così, quando l'utente vuole pagare online con carta di credito: manda un codice via SMS dopo che l'utente ha inserito i dati della carta sul sito ecommerce. Ma non va bene perché per le nuove regole i dati stampati sulla carta non possono essere più considerati un'informazione che solo l'utente conosce. Come risolvere? Appunto con l'app della banca. È una delle soluzioni più adottate adesso dalla banca. Quando l'utente inserisce la carta, deve poi accedere all'app e usarla per ottenere il codice. L'accesso è gestito via impronta digitale. In questo caso gli elementi presenti sono: qualcosa che solo l'utente è e qualcosa che solo l'utente possiede.

Biometria non per tutti
Problema: non tutti hanno uno smartphone con biometria. Non è una soluzione con neutralità tecnologica. Ecco perché le banche ora stanno integrando – con costi e difficoltà non indifferenti – un'alternativa: l'utente deve inserire, oltre ai dati della carta, un codice inviato via SMS (qualcosa che solo l'utente possiede) e un PIN pre-fornito dalla banca (qualcosa che solo l'utente conosce).

Non è finita. Non basta una soluzione sicura; deve essere anche “user friendly”. E finora le doppie autenticazioni non lo sono state, con il risultato che gli utenti hanno spesso abbandonato il carrello. «Secondo HiPay, il 59 per cento degli acquirenti ha abbandonato il carrello nell'ultimo anno a causa di problemi nella fase di pagamento: soprattutto riportano processi troppo lunghi; in subordine, troppo complicati», dice Portale. Tra gli incriminati, anche il sistema 3D Secure che a volte non accetta il codice dell'utente.

L'allarme dell'EPA
Ecco perché l'Emerging Payments Association (EPA), già ha lanciato l'allarme, dicendo che il 74 per cento degli emettitori di carte prevede un peggioramento dell'usabilità con la PSD2. E stima addirittura una perdita annuale di 57 miliardi di euro (10 per cento dei ricavi). Forse l'EPA ha esagerato però i timori, dato che le banche stanno andando nella direzione di uno nuovo sistema: il 3DS2.0, erede dell'obsoleto 3D Secure 1.0 che ha creato problemi. Adottare il 2.0 non è imposto dalla norma, ma è stato indicato dall'industria dei pagamenti come il modello da adottare.

In sostanza, funziona così: quando l'utente clicca su paga, con la carta (su computer o cellulare), l'app su cellulare si apre in automatico, gli permette autenticazione biometrica o alternativa, e genera il codice one time, che poi si inserisce automaticamente nel modulo di pagamento. In sostanza l'utente deve solo accedere in modo sicuro all'app e poi questa fa tutto. L'app diventa quindi il cuore di un nuovo sistema di pagamento sicuro e facile: ovvio che le banche ci dovranno lavorare molto, nei prossimi mesi.

Servizi aggiuntivi entro il 2020
Il secondo ambito di migliorie è ancora poco definito e riguarda l'aggiunta di servizi abbinati alle app. «L'obbligo per le banche ad aprire le proprie api (Open API) abiliterà aziende terze a fornire servizi basati sui conti degli utenti», spiega Portale. «Ad esempio: gestione e analisi delle proprie spese, possibilità di vedere tutti i propri conti, di banche diverse, in una sola app; indicazione del bancomat o della filiale più vicina con un clic», dice. Le banche stanno già cominciando a inserire queste funzioni aggiuntive nelle proprie app, «ma devono accelerare per essere pronti entro fine 2020, quando le open api faranno nascere servizi di terze parti con queste funzioni».

La concorrenza viene anche dalle banche nativamente digitali, più avanti sulla trasformazione dei processi interni che stanno dietro all'adattamento alla Psd2. Come spiega Roberto Garavaglia, consulente in quest'ambito: «È opportuno che le banche tradizionali accelerino, poiché la competizione con i nuovi operatori “nativamente digitali” è ardua ed estrema. Le banche “digitali” partendo da zero possono progettare architetture transazionali basate su cluster tecnologici che meglio si adattano al nuovo scenario». Insomma, la PSD2 impone maggiore sicurezza e maggiore concorrenza alle banche; di conseguenze, queste lavoreranno su entrambi i fronti. Al centro della rivoluzione, le app mobile banking, che nei prossimi mesi cambieranno parecchio, evolvendo. Agli utenti sarà richiesta un po' di pazienza nel frattempo.

Per approfondire:
● Ha il conto corrente a Ing e non può operare a causa della Psd2
● Psd2, le banche italiane sono pronte tecnologicamente: lo dice Banca d'Italia
● Al via la rivoluzione Psd2: le banche pronte a condividere i dati dei conti