Quel richiamo di Banca d’Italia sulle frodi in banca

A buon intenditore poche parole. In settimana Banca d’Italia ha pubblicato una nota lunga poco più di una pagina, rivolta agli intermediari finanziari, in cui fornisce alcune precisazioni su come devono essere gestite le truffe nell’ambito dei servizi di pagamento, con processi in linea con le disposizioni delle norme e con quello che si attende l’Autorità di vigilanza.

La comunicazione nasce dalla considerazione che c’è un quadro normativo articolato e complesso ed è stata diffusa con la chiara intenzione di sensibilizzare il sistema bancario ponendo in luce alcuni passaggi chiave su come vanno gestite le frodi informatiche, in particolare quelle volte a catturare le credenziali di accesso ai servizi bancari per effettuare operazioni di pagamento non autorizzate. Un fenomeno che sta imperversando ed è ormai una delle principali cause di diatriba tra banche e clienti.

La nota esplicativa di via Nazionale ha per oggetto gli obblighi di comunicazione, da parte degli intermediari a Banca d’Italia, della sospensione del rimborso ai clienti per i pagamenti non autorizzati. Viene chiarito che devono essere segnalate solo le operazioni in cui ci sia il sospetto che dietro l’attività fraudolenta ci sia il cliente e non soggetti terzi. Una precisazione operativa che mira ad arginare il flusso di segnalazioni. In allegato è stato anche fornito un template da utilizzare per le segnalazioni con uno standard ben preciso, per consentire all’Authority di gestire in modo ordinato le comunicazioni e trarre indicazioni di sistema sull’evoluzione dei tentativi di frode.

Ma la comunicazione di Banca d’Italia, pur fornendo indicazioni operative, è stata emanata dal Dipartimento tutela della clientela ed educazione finanziaria. E a leggere il testo, non solo l’oggetto della missiva, si comprende subito il motivo. Già nelle prime righe c’è un richiamo di attenzione su quanto previsto dalle norme di riferimento: in caso di disconoscimento del pagamento da parte del cliente, la banca ha l’obbligo di rimborsare tempestivamente l’importo dell’operazione non autorizzata, senza pretendere un’immediata denuncia del correntista all’Autorità giudiziaria. Il riaccredito delle somme deve avvenire entro la fine della giornata operativa successiva a quella in cui è pervenuta la comunicazione di disconoscimento.

Rimane ferma la possibilità da parte della banca di dimostrare, anche successivamente, il dolo o la colpa grave dell’utente e in tal caso ottenere da quest’ultimo la restituzione dell’importo rimborsato. La banca può non rimborsare immediatamente, solo qualora abbia il motivato sospetto che l’operazione non autorizzata derivi da un’attività fraudolenta del cliente. E solo a quel punto, come ricordato prima, deve scattare la segnalazione a Banca d’Italia.